Kredit ohne Schufa: Kreditvermittlung bei schlechter Bonität

Key Facts Kredit ohne SCHUFA

Key Facts Bon-Kredit

Erklärvideo zum Thema Kredit ohne Schufa – Länge 2 Minuten

In der Regel verlangen Banken und Finanzdienstleister in Deutschland eine Auskunft von der Schufa, wenn jemand eine Kreditanfrage stellt. Die institutionellen Kreditgeber sind dazu verpflichtet, die Auskunft bei der Schufa einzuholen. Die Schufa trägt zahlreiche Daten über die Personen in Deutschland zusammen und ermittelt so die Kreditwürdigkeit. Die Auskunft bei der Schufa durch die Kreditinstitute geschieht zur Risikominderung, da bei einem schlechten Schufa-Score das Ausfallrisiko steigt.

Zahlt der Kreditnehmer die monatlichen Raten nicht, entsteht dem Kreditinstitut finanzieller Schaden. Daher ist die Schufa ein sinnvoller Ansprechpartner für die Bank. Dennoch suchen zahlreiche Menschen in Deutschland einen Kredit ohne Schufa bzw. einen Kredit trotz Schufa.

Wir zeigen auf, welche Unterschiede bei diesen beiden Darlehensformen bestehen und welche Lösungen es gibt, wenn Sie bei Ihrer Hausbank keinen Kredit bekommen, weil Sie einen negativen Schufa-Score vorweisen. Mit einem schlechten Rating bei der Schufa erhalten Sie womöglich keinen Kredit oder die Konditionen sind sehr teuer.

Aber der Reihe nach, zunächst beschäftigen wir uns mit der Frage: Was ist die Schufa? Die Schufa (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist eine Wirtschaftsauskunftei, bei der Unternehmen ihre Zahlungserfahrungen von Kunden untereinander austauschen. Das bedeutet, dass bei der Schufa Daten zum Zahlungsverhalten von Kunden gespeichert werden. Insgesamt sind rund 65 Millionen Bürger aus Deutschland in der Auskunftei verzeichnet.

Wird ein potentieller Kunde bei einem Unternehmen vorstellig, wird unter Umständen die Kreditwürdigkeit dieses Kunden durch eine Schufa-Auskunft geprüft. In folgenden Fällen ist zum Beispiel eine Schufa-Auskunft notwendig:

• Mietvertrag
• Mobilfunkvertrag
• Kredit

Laut der Schufa selbst sind etwa 9.500 Unternehmen Partner der Schutzgemeinschaft. Dazu gehören nicht nur Banken und Kreditinstitute, sondern auch Telekommunikationsfirmen, Handelsunternehmen und Energieversorger. Ein großer Teil der Leistungen bei Geschäften in diesen Bereichen wird abgeschlossen, bevor die Zahlung geleistet wird. Somit ist es für die Unternehmen von entscheidender Bedeutung, ob die Kunden zahlungsfähig sind bzw. eine gute Zahlungsmoral aufweisen.

Nun gibt es aber auch zahlreiche Personen, die in Deutschland einen Kredit aufnehmen wollen, aber über negative Schufa-Einträge verfügen. Wenn aber die Schufa-Abfrage nicht zugunsten des potenziellen Kreditnehmers ausfällt, verzichten die meisten Banken auf eine Kreditvergabe. Daher müssen in solchen Fällen Alternativen her. Diese sind mit den Krediten ohne Schufa oder mit Krediten trotz Schufa vorhanden. Es gibt mit diesen zwei Darlehen also die Möglichkeit, einen Kredit trotz schlechter Schufa zu bekommen. Dabei gilt es aber, diese zwei Formen zu unterscheiden:

Bei einem Kredit trotz Schufa handelt es sich um ein Darlehen, das an Personen vergeben wird, die einen schlechten Schufa-Score aufweisen. Hier wird also von dem Kreditinstitut eine Schufa-Anfrage vorgenommen, wenn eine Kreditanfrage gestellt wird. Einige deutsche Kreditinstitute vergeben trotz schlechter Bonität Kredite. Die Anforderungen, die an die Bonität gestellt werden, sind jedoch bei den unterschiedlichen Anbietern verschieden. Die Kreditgeber entscheiden daher selbst, ob Sie ein höheres Risiko eingehen wollen. Meist gehen die Anbieter aber nur geringe Risiken ein. Das heißt, dass Kreditinstitute nur kleine Darlehen mit geringer Laufzeit an Kunden mit schlechter Zahlungsfähigkeit vergeben.

Bei einem Kredit ohne Schufa wird hingegen bei der Schufa keine Auskunft über die Kreditwürdigkeit eingeholt. Hier kommt es zu keiner Kreditanfrage bei einem deutschen Kreditinstitut, sondern Kreditvermittler holen individuelle Angebote von ausländischen Kreditgebern ein. Hier zählen andere Bonitätsnachweise wie Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge, die auch über die Bewilligung entscheiden. Der Kreditrahmen und der Zinssatz werden entsprechend angepasst.

Die Voraussetzungen für einen Kredit trotz negativer Schufa können je nach Anbieter abweichen, aber ungefähre Rahmendaten sind:

Die Verzinsung bei einem Kredit ohne Schufa liegen deutlich über den Zinsen anderer Kreditarten:

Wenn Sie einen schlechten Schufa-Score haben, kann dies der Grund sein, warum Ihre Kreditanfrage abgelehnt wird. Der Basisscore der Schufa hilft Kreditinstituten und auch anderen Unternehmen, eine gute Risikoeinschätzung für eine Geschäftsbeziehung zu erhalten. Das Unternehmen wird dadurch vor Kunden mit schlechtem Zahlungsverhalten geschützt.

Bild: Schufa Risiko Quoten

Um dennoch einen Kredit zu erhalten oder von verbesserten Konditionen zu profitieren, ist es wichtig, den Schufa-Score zu verbessern. Der Weg führt nicht daran vorbei, seine eigene Bonität und damit auch die Kreditwürdigkeit zu steigern. Daher haben wir ein paar Tipps zusammengefasst, um den Schufa-Score zu verbessern:

Diese Maßnahmen wirken sich positiv auf den Schufa-Score aus. Jedoch wird für einen spürbaren Effekt Zeit benötigt. Die Schufa aktualisiert den Basisscore alle drei Monate auf Grundlage der Informationen durch die Unternehmen. Benötigen Sie jedoch schneller einen Kredit, bleibt die Möglichkeit, ein Darlehen ohne Schufa zu beantragen.

Tabelle 3: Vor- und Nachteile von Krediten ohne Schufa

Darlehen für Verbraucher mit schwacher Bonität können über Kredite ohne Schufa erlangt werden. Allerdings sind die Konditionen meist schlechter als bei einem gewöhnlichen Ratenkredit. Der Kreditrahmen ist deutlich begrenzt. Auch die Laufzeit ist häufig kurz und/oder fixiert. Darüber hinaus können auch dubiose Anbieter im Internet die Situation ausnutzen und Angebote mit versteckten Kosten an die Kunden herantragen.

Aber es gibt selbstverständlich auch seriöse Anbieter für Kredite ohne Schufa-Abfrage. Für Personen, die über eine gute oder ausreichende Bonität verfügen, ist es aber nicht sinnvoll, einen Kredit ohne Schufa zu nutzen. Wer jedoch kein Kredit bei einer deutschen Bank erhält, muss sich überlegen, ob ein Kredit zwingend erforderlich ist.

Nur dann lassen sich die zusätzlichen Kosten rechtfertigen. Darüber hinaus ist der Vergleich und das Einholen von Angeboten bei seriösen Anbietern grundsätzlich kostenlos. Daraufhin kann man immer noch abwägen, ob der Kredit zu den angebotenen Konditionen akzeptabel ist.

Bei den unseriösen Anbietern können versteckte Kosten lauern. Im Internet finden sich durchaus nicht nur seriöse Anbieter, so dass Sie auf die folgenden Punkte achten sollten, um schwarze Schafe zu identifizieren:

• Diverse Versicherungen oder Bausparverträge sind Bestandteil des Darlehens
• Vergleich von Kreditangeboten ist kostenpflichtig
• Der Anbieter verlangt eine Nachnahmegebühr für die Versendung von Unterlagen
• Zwingende Anrufe bei einer kostenpflichtigen Hotline

Gibt es Risiken bei einem Kredit ohne Schufa?

Daher ist es wichtig, dass Sie die Kreditangebote sorgfältig lesen und überprüfen. Vor allem unerwünschte Versicherungen können die Kosten für den Kredit in die Höhe treiben, ohne dass Sie davon einen positiven Nutzen haben. Hier ist auch häufig eine Restschuldversicherung Bestandteil des Vertrages. Die Ausschlussklauseln in dieser Versicherung benachteiligen jedoch häufig den Kreditnehmer, so dass solch ein Abschluss meist nutzlos ist.

Seriöse Anbieter verzichten auf jegliche Form der Vorkosten. Sie müssen weder für den Antrag noch für den Vergleich Gebühren bezahlen. Auch die Durchführung mitsamt der Versendung der Vertragsunterlagen ist kostenlos.

Sind Sie auf der Suche nach einem schufafreien Kreditangebot, wenden Sie sich am besten an einen speziellen Kreditvermittler. Die Banken, die einen Kredit ohne Schufa vergeben, kommen grundsätzlich aus dem europäischen Ausland. Häufig sind Schweizer Banken die Kreditgeber, weshalb ein Kredit ohne Schufa auch als Schweizer Kredit bekannt ist.

Eine Vielzahl ausländischer Kreditinstitute nimmt keine Abfrage bei der Schufa vor, um die Kreditwürdigkeit der Kunden zu überprüfen. Die deutschen Banken und Anbieter von Krediten sind jedoch dazu verpflichtet. Die ausländischen Banken überprüfen selbstverständlich auch die Kreditwürdigkeit der potentiellen Kunden, greifen dazu jedoch nicht auf die Daten der Schufa zu. Somit gibt es zahlreiche mögliche Kreditgeber. Um einen Kredit ohne Schufa zu erhalten, sollten Sie sich daher an einen Kreditvermittler wenden.

Bei potentiellen Kreditnehmern mit schlechter Bonität kommt die Frage auf, wie hoch die maximale Kreditsumme bei einem Kredit ohne Schufa ist. Die Konditionen und Rahmenbedingungen sind zwar nicht zwingend beschränkt, allerdings sind die Kreditsummen beim klassischen Kredit ohne Schufa vorgegeben:

• 3500 Euro
• 5000 Euro
• 7500 Euro

Die teilnehmenden Banken stammen meist aus der Schweiz oder Liechtenstein. Maximal kann sich ein Kredit, der ohne Schufa-Anfrage auskommt, auf 7.500 Euro belaufen. Abhängig ist die maximale Kreditsumme jedoch von der individuellen Einkommenssituation. Der Betrag wird also für jeden individuell festgelegt. Dabei ist es auch nicht möglich, mehrere Kredite bei Kreditinstituten aus der Schweiz oder Liechtenstein zu erhalten. Die Kreditgeber nehmen nämlich eine Bonitätsanfrage bei der schweizerischen ZEK (Zentralstelle für Kreditinformationen) vor.

Bei der ZEK sind Informationen über die in der Schweiz und in Liechtenstein abgeschlossene Finanzgeschäfte gespeichert. Die Erfahrungen von Geschäftsbeziehungen mit deutschen Kreditgebern spielen hier keine Rolle. Jedoch wird durch diese Abfrage verhindert, dass mehrere Kredite ohne Schufa in der Schweiz oder Liechtenstein aufgenommen werden können.

Bei der Laufzeit können häufig individuelle Konditionen vereinbart werden. Klar ist, dass die Raten bei einer längeren Laufzeit sinken. Jedoch sind die Gesamtzinsen bei einer längeren Laufzeit höher. Viele Anbieter haben auch eine festgeschriebene Laufzeit für Kredite ohne Schufa.

Bei vielen Kreditinstituten sind Sondertilgungen möglich. Bei schwankenden Einnahmen – wie beispielsweise bei Selbstständigen etc. – kann es durchaus vorkommen, dass mehr Kapital vorhanden ist, was zur Tilgung der Schulden verwendet werden kann. Dies senkt die gesamte Zinsbelastung.

Bei einer Vielzahl der Kreditgeber wird der Zinssatz für den Kredit ohne Schufa bonitätsabhängig berechnet. Das ist auch bei herkömmlichen Finanzierungen bei deutschen Banken der Fall. Die Höhe der zu zahlenden Zinsen wird also durch die finanziellen und beruflichen Verhältnisse des Kreditnehmers beeinflusst. Die Zinsen werden demnach individuell festgelegt und können auch unter acht Prozent liegen. Häufig liegen sie aufgrund des höheren Risikos aber im zweistelligen Bereich.

Der Hauptgrund, einen Kredit ohne Schufa zu beantragen, ist eine schwache Bonität. Darüber hinaus gibt es jedoch noch andere Fälle, in denen ein derartiger Kredit sinnvoll erscheint:

• Wenn ein größerer Kreditwunsch besteht, aber ein Kredit für eine kleinere Verbindlichkeit aufgenommen werden soll. Der Kredit ohne Schufa beeinflusst dann das größere Darlehen nicht.
• Wenn der Schufa-Score grundsätzlich nicht negativ beeinflusst werden soll.

Bestehen jedoch bereits größere Verbindlichkeiten, so dass Banken hierzulande grundsätzlich eine Finanzierung ablehnen, ist auch ein Kredit ohne Schufa nicht unbedingt die beste Wahl. Die Gefahr, eine Überschuldung zu riskieren, steigt dadurch deutlich an. In solchen Fällen empfiehlt sich eine Schuldnerberatung.

Den Kredit ohne Schufa können Sie für jeden Zweck verwenden. Jedoch ist die Verwendung für Luxusgüter – wie beispielsweise ein neues Auto – nicht empfehlenswert. Die hohe Zinsbelastung und die geringere Kreditsumme sind nicht für die Finanzierung eines Autos oder teurer Luxusgegenstände geeignet.

Selbstständige und Freiberufler haben es häufig schwer, einen Kredit bei einem deutschen Kreditinstitut zu erhalten. Dies liegt an der mitunter unsicheren Einkommenslage in den nächsten Monaten bzw. Jahren. Für Selbstständige und Freiberufler eignen sich demnach Kredite ohne Schufa sehr wohl, um überhaupt eine Finanzierung zu erhalten.

Wer einen Kredit sucht, ist unter Umständen auf Hilfe angewiesen. Vor allem Personen mit einer schwachen Bonität bzw. einem schlechten Schufa-Score fällt es schwer, einen Kredit zu erhalten. In diesen Fällen helfen spezielle Kreditvermittler, die in Kontakt zu mehreren Kreditgebern stehen. Bon-Kredit ist einer dieser speziellen Kreditvermittler, die sich auf Kredite ohne Schufa und Kredite trotz Schufa konzentrieren. Als Marke der Master Media Group AG hat sich Bon-Kredit in Deutschland und der Schweiz einen Namen gemacht.

Der Hauptsitz des Unternehmens befindet sich in Steckborn, Schweiz. Bon-Kredit arbeitet mit 20 Banken zusammen. Sie können eine Kreditanfrage stellen und der Vermittler vergleicht die für Sie individuellen Angebote. Bon-Kredit agiert dabei unabhängig von den Kreditinstituten, so dass Sie die besten Konditionen erhalten. Die Kreditanfrage stellen Sie online in wenigen Minuten und auch die Bearbeitungszeit kann sich sehen lassen. Den ersten Kreditvorschlag erhalten Sie in der Regel bereits nach einigen Stunden.

Das Unternehmen ist seit 40 Jahren in der Branche vertreten und arbeitet eng mit 20 Banken in der Schweiz und in Deutschland zusammen. Bon-Kredit arbeitet dabei völlig seriös. Sie erhalten somit einen Kredit ohne Schufa oder einen Kredit trotz Schufa über einen vertrauenswürdigen Darlehensvermittler.

Es entstehen keine Vorkosten für die Kreditanfrage bei Bon-Kredit. Sie erhalten das Angebot mit den Konditionen für den Kredit kostenlos. Auch sonst fallen keine versteckten Kosten an. Für den telefonischen Kontakt hat der Anbieter zwei Hotlines eingerichtet. Von den Telefonnummern ist eine Rufnummer kostenlos und die andere ist zum Ortstarif erreichbar. So haben Sie auch bei auftretenden Fragen keine zusätzlichen Kosten zu befürchten. Selbstverständlich ist auch der Kontakt per E-Mail möglich.

Aber nicht nur die Kreditanfrage ist bei Bon-Kredit kostenlos. Auch der Versand der Kreditunterlagen zu Ihnen nach Hause ist selbstverständlich mit keinen Kosten verbunden. Die Kreditgeber, mit denen Bon-Kredit zusammenarbeitet, sind zudem vertrauenswürdige Kreditinstitute, die bei der Kreditvergabe nicht zum Abschluss unnützer Versicherungen verpflichten.

Bon-Kredit stellt sich somit als seriöser Partner in Kreditfragen dar. Selbst Kreditsuchende, die bereits bei anderen Banken Absagen erhalten haben, können dank Bon-Kredit eine Finanzierung finden. Selbst bei negativen Schufa-Auskünften finden sich mit den Krediten trotz Schufa und Krediten ohne Schufa Alternativen.

Sie können bei Bon-Kredit also von zwei Alternativen profitieren, wenn Sie bei Ihrer Hausbank keinen Kredit erhalten. Zunächst stellt sich bei Bon-Kredit die Frage, ob Sie für einen Kredit trotz Schufa in Frage kommen.

In Verbindung mit den Partnerbanken wird die beste Lösung für Ihre individuelle Situation ermittelt. Auch wenn Banken hierzulande die Kreditvergabe verwehren, können die Partner des Vermittlers anders entscheiden. Wird ein Kredit trotz Schufa genehmigt, können Sie von besseren Konditionen profitieren. Aufgrund des höheren Risikos für den Kreditgeber sind Kredite ohne Schufa teurer. Gelingt das allerdings nicht, ist die Finanzierung über einen Kredit ohne Schufa-Abfrage denkbar.

Die Alternative „Kredit ohne Schufa“ eignet sich für Personen, die auf Basis ihrer Schufa-Auskunft keinen willigen Kreditgeber finden. Auch wenn keine Schufa-Abfrage durchgeführt wird, steht für den Kreditgeber selbstverständlich weiterhin im Vordergrund, ob der Kreditsuchende sich eine Finanzierung überhaupt leisten kann.

Als wichtigste Voraussetzung für einen Kredit gilt daher wenig überraschend ein festes Einkommen. Das gilt sowohl für einen Kredit trotz Schufa als auch für einen Kredit ohne Schufa. Reicht das Gehalt für die Rückzahlung nicht aus, werden seriöse Darlehensvermittler auch keine Darlehenszusage herausschlagen können.

Interessieren Sie sich für einen Kredit ohne Schufa bzw. einen Schweizer Kredit, müssen Sie also über das nötige regelmäßige Einkommen verfügen. Die Höhe des Einkommens hat dabei entscheidenden Einfluss auf die Summe des schufafreien Kredits:

Sie müssen also über ein monatliches Nettoeinkommen von 1.200 Euro verfügen, wenn Sie einen Kredit ohne Schufa nutzen möchten. Für höhere Kreditsummen wird ein entsprechend höheres Einkommen vorausgesetzt. Darüber hinaus müssen Sie mindestens ein Jahr bei Ihrem derzeitigen Arbeitgeber angestellt sein. Es gelten jedoch noch weitere Voraussetzungen für den Kreditnehmer bei Bon-Kredit für den schufafreien Kredit:

• Mindestalter: 18 Jahre
• Höchstalter: 62 Jahre
• Wohnsitz in Deutschland

Personen, die älter als 62 Jahre alt sind, haben keine Möglichkeit, über Bon-Kredit einen schufafreien Kredit zu erhalten. Jedoch ist eventuell ein Kredit trotz Schufa in diesen Fällen möglich. Der Wohnsitz des Kreditnehmers muss sich zudem in Deutschland befinden.

Ein schufafreier Kredit wird nicht über die Schufa abgewickelt. Es werden keine Informationen von der Auskunftei verlangt und auch nicht an diese weitergegeben. Durch ein schufafreies Darlehen vermittelt durch Bon-Kredit wird der Schufa-Score also nicht beeinflusst. Das hat für die Kreditnehmer den Vorteil, dass zukünftige Geschäftsbeziehungen und Darlehen mit Banken und Unternehmen nicht negativ von Schufa-Einträgen beeinträchtigt werden.

Ein negativer Einfluss ist hingegen bei der Kreditsuche zu beachten. Durch wiederholte Kreditanfragen bei verschiedenen Banken kann bereits der Schufa-Score in Mitleidenschaft gezogen werden. Die Anfragen werden ebenfalls in der Auskunftei gespeichert. Bei einem oder zwei Kreditanfragen ist dies nicht weiter schlimm. Wollen Sie jedoch viele Angebote miteinander vergleichen, kann sich das negativ auf die bei der Schufa ermittelte Bonität auswirken. Die Folge kann neben höheren Zinsen auch die komplette Verweigerung eines Kredits sein. Daher empfiehlt sich für den Vergleich ein Kreditvermittler wie Bon-Kredit.

Selbst bei der Suche nach einem Kredit trotz Schufa über Bon-Kredit haben Sie keine negativen Auswirkungen zu befürchten. Vor dem Vergleich der Angebote wird bei den Kreditgebern nur eine Konditionsanfrage vorgenommen. Dadurch wird der Schufa-Score ebenfalls nicht beeinflusst, auch wenn die Schufa-Einträge abgefragt werden.

Wenn der Kreditwunsch bei der Hausbank oder auch anderen Kreditinstituten abgelehnt wird, ist die Schufa häufig der Grund. Negative Einträge führen wegen der standardisierten Abläufe in den Banken schnell und vor allem automatisch zur Ablehnung. Das ist oft auch bei geringen Kreditsummen und trotz geregeltem Einkommen der Fall.

Bon-Kredit arbeitet mit Banken zusammen, die auch bei einem schlechten Schufa-Score ein Darlehen vergeben. Wenn auch hier kein Erfolg zu erzielen ist, sind Kredite ohne Schufa die Alternative. Dabei ist es entscheidend, ob der potentielle Kunde sich den Kredit leisten kann. Die Voraussetzung bei Bon-Kredit ist daher ein unbefristeter Arbeitsvertrag mit einem Nettoeinkommen von 1.300 Euro monatlich. Dann kann der Anbieter auch in schwierigen Fällen eine Finanzierung durch eine Partnerbank ermöglichen.

Bei einem Kredit ohne Schufa sind die Kreditsummen auf folgende drei Werte beschränkt:

• 3500 Euro
• 5000 Euro
• 7500 Euro

Die anderen Ratenkredite von Bon Kredit sind individuell festzulegen und neben dem Kundenwunsch auch von dessen Bonität abhängig:

• Nettokreditbetrag: 1.000 – 300.000 Euro
• Sollzinssatz: 3,83 % – 15,49 %
• Effektiver Jahreszins: 3,90 % – 15,99 %
• Kreditlaufzeit: 12 Monate – 120 Monate
• Zinsbindung über die gesamte Laufzeit

Hier sind Kreditsummen zwischen 1.000 Euro und 300.000 Euro möglich. Der Sollzinssatz ist von der Bonität des Kreditnehmers abhängig und bewegt sich zwischen 3,83 und 15,49 Prozent. Der effektive Jahresszins bewegt sich damit zwischen 3,90 und 15,99 Prozent. Der Zinssatz ist wie die Laufzeit entscheidend für die gesamten Kreditkosten.

Grundsätzlich gilt: Je besser die Bonität ausfällt, desto günstiger ist auch das Darlehen. Das ist auch der Grund, warum Kredite ohne Schufa teurer sind. Das höhere Risiko, das die Kreditgeber eingehen, lassen sie sich besser bezahlen. Darüber hinaus spielt auch die Kreditlaufzeit eine Rolle. Bei länger laufenden Krediten ist der Zinssatz meist niedriger.